Wednesday, March 31, 2010

Québec no vermelho


Bom esta semana foi divulgado o "Budget" do Québec, ou melhor, as medidas que serão adotadas para tirar a "Bele Province" de um rombo, no curto prazo de $4.3 bilhões de dólares e no longo prazo de $161 bilhões de dólares (equivalente a mais ou menos 53% do PIB da província).

E dentre elas as mais comentadas nos meios de comunicação foram:

Aumento das taxas provinciais de venda a um porcento em 1º de Janeiro de 2012, valor que será acumulado aos 1% já anunciados de 1º de Janeiro de 2011. Isso vai fazer com que a TVQ/PST (provincial sales tax) salte dos atuais 7.5% para 9.5%.

Hoje quando você compra produtos (menos alimentos) e utilisa serviços você somando as duas taxas paga 12.5% do valor e este valor chegará a 14.5%.

Aumento das tarifas de energia elétrica
que começarão em 2014, aumentando 3.7% a.a (ao ano), um aumento médio de $58 por ano que irá chegar a $290 dolares em 5 anos.

Iniciando em 1º de Julho de 2010, os moradores da província irão pagar $25 por ano, para cada adulto; em 2011 $100 chegando a $200 para a "contribuição da saúde".

Aumento de 1 centavo por litro de gasolina a cada ano, dentro dos próximos quatro anos.

Bom, não é querer falar mal e sei que não há lugar perfeito no mundo, mas gostaria de deixar meus comentários aqui a respeito do atual cenário (realidade), mais especificamente da cidade de Montréal.

Pelo que pagamos de impostos aqui eu acho as ruas da cidade muito abandonadas; túneis com reboco caindo e ruas esburacadas.

Outra coisa aqui é o sistema de saúde. Se você precisa de ir a um clínico geral você vai ficar ao menos umas 6 horas esperando e médico de família aqui é muito raro. Ai vai ter gente querendo falar do sistema de saúde público do Brasil. Claro que não tem nem comparação, mas sinceramente eu tenho saudades do sistema privado do Brasil, onde você trabalha a empresa paga parte do plano e você paga outra e vai pro seu médico é atendido sem esperar muito e faz seus exames.

Só para vocês terem uma ídeia eu tenho umas dores esporádicas no lado esquerdo inferior do meu abdomem e fui ao médico em janeiro deste ano para uma consulta, no melhor dos cenários eu consegui marcar uma ultrasonografia do abdomem em Maio de 2010, ou seja 4 meses para uma simples ultra. Teve hospital que me deu 1 ano na fila de espera.

Ir ao clínico geral é tranquilo, fazer exames de sangue, urina show, mas precisar de ir ao médico de verdade, tipo "não é grave" tu vai esperar muito, mas muito mesmo.

Aqui você tem um seguro saúde do trabalho que cobre só o que o sistema plúblico não faz, tipo aculpultura, massoterapia... sem comentários.

Bom, acabou que esse post virou mais um desabafo, mas é isso. Vejo aqui esses dias pessoas fazendo passeatas contra as condições de trabalho nos hospitais; pessoas que morreram na fila da emergência para serem atendidos, enfim. Será que vou ter que fazer um plano de saúde no Brasil? Estou falando sério, uma coisa é uma gripe; um mal estar você até aguenta a ficar 6 horas e esperar por atendimento. Outra coisa é algo mais sério e isso, nossa medicina privada tupiniquim funciona bem (pena que é para a minoria).

Sinceramente esse dinheiro a mais não vai resolver o problema, pois o problema aqui é falta de profissionais e o alto protencionismo do conselho de medicina que dificulta os novos imigrantes a atuarem na área. Eu já ouvi que era mais fácil um médico imigrante ir pro lado inglês e validar seus diplomas lá do que aqui.

Fontes e links relacionados:
Á l'assaut du modèle québécois

Highlights of the Bachand budget

Saúde no Québec deixará de ser gratuita

Friday, March 26, 2010

Empresa canadense de TI de olho no mercado financeiro do Brasil


A empresa canadense EquiSoft está de olho no setor financeiro do Brasil. Esta empresa tem um produto chamado Asset Allocation Analyst (AAA) que é uma ferramenta para gerenciamento de ativos financeiros (carteira de ativos – portfólios), no qual auxilia o trabalho de gerentes, corretores (brokers) e demais profissionais do mercado financeiro a distribuir melhor os investimentos de seus clientes de acordo com o perfil de cada um.

O sistema Asset Allocation Analyst, ainda não tem sua versão em português do Brasil, mas em breve a empresa estará lançando seu produto em nosso idioma.

Este software tem como resultado um relatório que mostra o desempenho dos fundos e produtos escolhidos pelo consultor financeiro ao longo dos anos comparando-os com diversos índices também.

Para os que quiserem saber mais sobre este produto visitem o site: http://www.assetallocationanalyst.com/

A EquiSoft existe há aproximadamente 15 anos no Canadá, na província do Quebec – Montréal e é líder no seu segmento. O “Triple A” (AAA) é utilisado presentemente em grandes empresas dos EUA; Canadá; Dubai e Colômbia por exemplo e o produto conta com versão em inglês, frânces; espanhol e arabe e futuramente, é claro, o português brasileiro.

O público alvo deste grande produto são: bancos; bancos de investimentos; corretoras; corretores individuais (brokers); fundos de pensões entre outros que atuam na orientação de investimentos de terceiros.

Fontes:
http://www.assetallocationanalyst.com/

http://www.equisoft.com/

Friday, March 19, 2010

Comprar casa ou investir? Eis a questão.


Eu e meus colegas de trabalho estávamos esta semana aqui discutindo o que seria melhor: Comprar uma casa ou investir o dinheiro no mercado financeiro?

Bom, eu gosto mais de números do que encher este post de palavras. Vamos a um exemplo prático:

Vamos supor o seguinte cenário:

Uma pessoa paga por mês, de aluguel $ 660.00 por mês. (o custo de aquecimento, água e eletricidade não estão inclusos neste valor), mas decidiu comprar o imóvel listado abaixo:

Aluguel atual: $ 660.00

Valor do imóvel desejado:
$ 249,900.00
Valor da entrada: 10% ($ 24,990.00)

Baseado nos dados acima teremos o seguinte resultado indo a um banco que nos proporciona uma taxa de 4.09% a.a (ao ano) no financiamento do valor restante: $ 224.910.00 em 25 anos teremos o seguinte cenário, já sabendo o valor das taxas municipais e taxa escolar que pagamos aqui, além do condomíno teremos o seguinte cenário:

Prestação do imóvel: $ 1,198.36
Taxas municipais: $ 1,856.00 *
Taxa escolar: $ 444.00 *
Condomínio: $ 3,000.00*

Somando os valores de taxa municipais, taxa escolar (valor depende do lugar do imóvel) e do condomínio na prestação mensal, você deverá pagar o seguinte montante mensal: $ 1,640.03

A diferença paga entre o aluguel e o valor da hipoteca mais as despesas extras será de $ 980.03.

Se você pegar a diferença que iria pagar no seu imóvel e investir, colocando em um fundo de investimento razoável que te dê um retorno de 4% a.a todo mês, durante 25 anos você terá o seguinte resultado:

Valor da entrada do imóvel: $ 24,990.00
Valor mensal da aplicação: $ 980.03
Taxa de juros: 4% a.a


No final de 25 anos você terá acumulado aproximadamente: $ 618,767.46.

Agora, se o seu imóvel tiver uma valorização anual de 1% a.a. no final de 25 anos ele estará valendo: $ 320,479.76

Neste caso, saiu ganhando que decidiu ficar no aluguel.

Mas essa questão é muito pessoal e deve ser analisada com cuidado. Por exemplo, imóveis na planta após prontos, tendem a ter uma valorização muito maior que imóveis usados, mas o risco é um pouco maior, vai que a construtora quebra e você perde o dinheiro.

Nem todos tem a disciplina de fazer investimentos e sabem decidir onde aplicar, bancos combram taxas de administração que podem reduzir sua lucratividade.

Comprar um imóvel para morar é mais uma questão pessoal que investir, mesmo porque comprar um imóvel para investir (comprar e depois alugar), acredito que pode aplicar-se em imóveis baratos (isso podemos deixar para discutir em outro post).

E para finalizar, ninguém tem bola de cristal para saber como vai estar o mercado no futuro e rendimentos passando não são garantias de rendimentos futuros. A conclusão que eu e meus amigos tiramos foi que depende de cada pessoa a decisão a ser tomada. Se é solteiro, casado, tem ou vai decidir ter filhos e o que é qualidade de vida para cada um.

Bom, este é um post que eu gostaria dos comentários de vocês para enriquecer mais esta discussão aqui no Blog.

Bons negócios.


(*) Valores pago por ano.

Sunday, March 7, 2010

A compra do primeiro imóvel


Bom, este post será um resumo do que aprendi sobre a compra de uma casa aqui no Canadá.

Vamos usar a ferramenta do RBC (Royal Bank of Canada): Mortage Payment Calculator

Então vamos prosseguir com o seguinte cenário:

Digamos que você tem um salário de C$ 60.000,00 (sessenta mil dólares canadenses) por ano bruto e você deseja comprar um imóvel no valor de C$ 200.000,00 (duzentos mil dólares canadenses). Como, os bancos e instituições financeiras, irão calcular a sua capacidade de pagamento e verificar se você pode ou não adiquirir este imóvel?

Seu salário bruto por ano:
C$ 60K ($ 60.000,00)

Valor total do imóvel (usado)*:
C$ 200.000,00

Taxas municipais:**
C$ 2040,00

Taxa escolar:**
C$ 458,00

Então o banco ira verificar o seu GDS (Gross Debt Service Ratio) e TDS(Total Debt Service Ratio), pega o menor resultado que será a sua capacidade de pagamento. Mas como se calculam esses dois fatores. Vou explicar abaixo:

Considere que todos os valores são anuais.
GDS

60.000,00 x 32% = C$ 19.200,00

Max. GDS
C$ 19.200,00
Menos taxas municipais
C$ 2498,00 (taxa municipal + escolar)
Menos média de água, eletricidade e aquecimento
C$ 1344,00

19.200 - 2498 - 1344 = C$ 15.358,00 (Pagamento máximo por ano basedo no seu GDS)

Por mês ficaria em C$ 1279,83 o seu GDS

Agora é a vez do TDS, que na prática apenas considera o seu consumo médio mensal de outras despesas e subtrai do valor obtido do GDS (cálculo anterior) e para o TDS o valor considerado é de 40% do seu salário bruto.

Vamos supor que é de C$ 1.300,00 dólares o que você gasta anualmente em despesas. Ficaria assim a conta:

TDS

(60.000 x 40%) - 2498 - 1344 - 1300 = C$ 18.858
(Pagamento máximo por ano basedo no seu TDS)

Por mês ficaria em C$ 1571,50 o seu TDS

O banco então iria considerar o menor valor dos dois, que neste caso seria o GDS e esse seria o valor máximo que você pode pagar por mês. O valor de C$ 1.279,83. Com isso em mãos vamos, fazer um cálculo, baseando-se que você pretende financiar o imóvel em 25 anos.

Usando a ferramenta do RBC (ver acima), ficaria assim (clique na figura abaixo para maiores detales):


Após clicar no botão «calculate», você terá como resultado o valor de C$ 1.061,83 por mês. Ou seja, está dentro da sua capacidade de amortização.

Bom, agora falta alguns detalhes que você deve estar se perguntando e talvez não estejam muito claros, de acordo com a figura acima. Vou explicar sobre os campos que não são intuitivos:

"Rate type" - Fixa ou variável. Se optar por fixa você terá a segurança de pagar sempre o mesmo valor e variável, quer dizer que sua parcela será sempre diferente, acompanhando o mercado. Se o mercado estiver bom pode pagar menos, senão em tempos de crise vai subir.

"Interest term" - É o período que você estará pagando apenas os juros do seu financiamento, isso geralmente é feito em três anos, mas depende de cada um. No final deste prazo, você pode refinanciar e até mesmo negociar melhores condições com o atual banco que você fechou ou até mesmo ir a outras instituições financeiras procurar melhores taxas e condições.

"Amortization period" - É o tempo, de fato que você irá pagar sobre o montante total.

Após pressionar em calcular você terá mais detalhes e valores de quanto seria se pagasse por semana, a cada quinze dias. Pagar a cada quinze dias é melhor pois são mais pagamentos por ano e isso quer dizer, menos juros a pagar no final.

Outra coisa que importa mencionar é o valor de entrada. Aqui, muitos bancos usam de 5% a 20% no mínimo. Sendo que para entradas abaixo de 20% você terá que pagar o seguro que seria o equivalente a 2% de 90% do valor do financiamento. Neste caso:

((C$ 200.000 x 90%) x 2%) = C$ 3.600 que iria alterar o seu TDS, se você der C$ 10.000,00 de entrada (5% do valor total do imóvel).

TDS (com 5% de entrada)

(60.000 x 40%) - 2498 - 1344 - 1300 - 3600 = C$ 15258,00
(Pagamento máximo por ano basedo no seu TDS)

Por mês ficaria em C$ 1271.50 o seu TDS

Isso iria diminuir um pouco sua capacidade de pagamento, mas ainda assim estaria apto a comprar o imóvel, pois a parcela seria de C$ 1.008,73 pois estaria financiando C$ 190 mil.

Outro detalhe é que aqui no Canadá, se você tiver um plano de aposentadoria privado (RRSP, ou em Frânces REER), dentro de algumas condições você pode pegar o montante acumulado e dar como entrada no seu primeiro imóvel e depois pagar deverá reembolsar seu plano em até 15 anos. É como se você tivesse pegando dinheiro emprestado de você mesmo.
Se nao me engano o limite e de ate C$ 20,000.00 por pessoa, se for um casal entao o valor maximo sera de C$ 40.000,00.

No final de tudo, além dos 5% mínimo, junte mais C$ 5.000,00 para pagar as despesas extras da compra do imóvel, como: notário; chaves (se for imóvel novo); mudança; inspeção (recomendado fazer por um engenheiro civil) e etc.

Bom, é isso. Espero ter ajudado e que este post esteja bem claro.

Fonte:
Steve (Istvan) Garai, PFP, STI
Affiliated Real Estate Agent
Group GO IMMO inc.
www.groupegoimmo.com



(*) Imóveis usados você não irá pagar as taxas: QST + GST (Frânces: TVQ + TPS) isso seria atualmente mais 12.5% do valor do imóvel.
(**) Pagos anualmente.